Warum anlegen jetzt attraktiver ist als tilgen

In den letzten Jahren war das Zinsniveau für Kredite niedrig. Im Juni 2020 lagen die über CHECK24 verfügbaren Bauzinsen mit einer Sollzinsbindung von zehn Jahren und 90-Prozent-Finanzierung bei 0,68 Prozent eff. p. a. – Traumvoraussetzungen für die Finanzierung des Eigenheims. Dem gegenüber stehen deutlich höhere Zinsen zum aktuellen Zeitpunkt. So pendelten die Bauzinsen in den letzten sechs Monaten zwischen 3,5 und 4,0 Prozent.

Gestiegene Zinsen – auch für Anleger

Allerdings sind die Zinsen nicht nur für Kredite höher, sondern auch für Geldanlagen. Verfügen Sie also über zusätzliches Geld – zum Beispiel durch einen Bonus, die Steuerrückzahlung oder andere Gründe – kann es deutlich sinnvoller sein, sowohl geringe als auch höhere Summen auf einem Festgeldkonto anzulegen als Sondertilgungen für einen Kredit zu leisten.
 
Eine Beispielrechnung:
Ihnen stehen im September 2023 durch einen plötzlichen Geldsegen 3.000 Euro extra zur Verfügung. Legen Sie diese für fünf Jahre auf ein Festgeldkonto, das Ihnen 3,81 Prozent Zinsen bietet, haben Sie am Ende der Laufzeit 616,74 Euro gut gemacht.
 
Leisten Sie mit den 3.000 Euro eine Sondertilgung für einen Kredit über 400.000 Euro, den Sie beispielsweise im Juli 2020 zu einem Sollzins von 0,83 Prozent und einer jährlichen Tilgung von drei Prozent aufgenommen haben, sparen Sie damit innerhalb von fünf Jahren 127,06 Euro Zinsen ein. Sie haben also 489,68 Euro mehr von Ihrem Geld, wenn Sie es anlegen!
Haben Sie sogar 30.000 Euro zusätzlich, können Sie 6.167,39 Euro Gewinn machen, wenn Sie das Geld für fünf Jahre auf ein Festgeldkonto legen. Leisten Sie damit eine Sondertilgung, sparen Sie hingegen im selben Zeitraum nur 1.270,75 Euro Zinsen auf Ihr Darlehen.
 
Diese Beispielrechnung berücksichtigt keine Kapitalertragssteuer auf die Gewinne und geht von der Variante aus, dass die Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung für die Sondertilgung erhebt. Wird eine Vorfälligkeitsentschädigung von maximal einem Prozent fällig, wäre die Differenz zwischen der Zinsersparnis bei Sondertilgung und dem Zinsertrag durch das Festgeldkonto sogar noch höher.

Festgeld lohnt sich derzeit auch bei kurzen Laufzeiten

Die Zinsen für Festgeldkonten sind aktuell so gut, dass es sich auch lohnt, Geld kürzer als für fünf Jahre anzulegen. Zum Beispiel, weil Sie es nach einem Jahr wieder benötigen.
In der Übersicht sehen Sie mögliche Anlagen für 3.000 Euro über ein, zwei und drei Jahre:

Welche Festgeldkonten sind aktuell attraktiv?

Längst haben sich internationale Banken unter Angebote aus Deutschland gemischt. So legen Sie Ihr Geld beispielsweise in Malta, Litauen, Schweden, Lettland, Kroatien oder Italien aktuell unter besonders guten Konditionen an. Dabei ist Ihr Erspartes auch dort durch die gesetzliche Einlagensicherung des jeweiligen Landes geschützt. Es empfiehlt sich, verschiedene Festgeldkonten zu vergleichen und in jedem Fall einen Blick auf die Anlagemöglichkeiten zu werfen, bevor Sie eventuelle Sondertilgungen leisten.


*Quelle: CHECK24 Vergleich/Festgeld Stand 01.09.2023 **Die Rechnung berücksichtigt keine Steuern.
Weitere Quellen: https://www.check24.de/baufinanzierung/news/immobilienkredit-schon-ab-0-41-prozent-zinsen-67136 https://www.check24.de/unternehmen/presse/pressemitteilungen/anschlussfinanzierung:-wertzuwachs-bei-immobilie-senkt-restschuld-deutlich-2166/ Zur Berechnung der Zinskosten bei Sondertilgung: https://tilgung.rechner.handelsblatt.com/rechner3/handelsblatt2/tilgungsrechner/